Sorularla KMH Nedir ve Ek Hesap Nasıl Hesaplanır?

Kredili mevduat hesabı kelimesinin ilk harflerinden kısaltılmış KMH nedir, banka müşterilerinin kullandığı vadesiz mevduat hesabına bağlı, hesapta nakit para olmadığı zaman onayla kullanımı gerçekleşen, belirli limiti ve faizi olan bir kredi türüdür. Bu finansman türü acil nakit ihtiyaçlarında devreye girerek EFT, havale gibi bankacılık işlemlerinde, internet alışverişlerinde ve ATM’lerden bankamatik kartıyla para çekimlerinde kullanılabilmektedir.

Bankalarla çok ilişkiniz yoksa ya da kredi konusunda fazla tecrübeniz yoksa Kredili Mevduat Hesap ya da diğer isimleriyle ek hesap, kurtaran hesap, avans hesap, eksi hesap isimleriyle anılan bankacılık ürünün orjinal adı “Overdraft” yabancı gelebilir. Bankaların çok sevdiği KMH ürünü nedir ve faiz olarak nasıl hesaplanır ve de ek hesap kullanımında nelere dikkat edilmelidir bu konulara yer vereceğiz çünkü doğru kullanılmazsa pahalı bir finansman olabilir. Kredili Mevduat Hesabı hem ticari hemde bireysel hesaplar için kullanılabilir.

KMH Ne Demek?

Kısa dönem ihtiyaçlarınızı karşılamak için kullanılan bir kredi türüdür ve doğrudan vadesiz hesabınıza bağlıdır. Normal hesabınızda para kalmayınca yani 0 TL’nin altına düşünce kullanırsanız aktif hale gelen bir kredi türüdür. Siz kullanmadan asla aktif olmaz. Kısa dönem ihtiyaçlar için güzel bir üründür. Örnek vermek gerekirse maaşınıza daha 5 gün var ve acil bir ödemeniz var eğer eş dosttan borç almak istemiyorsanız, KMH tam size göre olacaktır. Ek hesap sadece TL üzerinde açılabilir, yani USD ve EUR vb. yabancı para birimi olamamaktadır.

KMH nasıl kullanılır : Ödemeniz gereken faturalar, kredi taksiti, kredi kartı borcu, çek ve senet ödemesi durumunda, vadeli hesabınızda yeterli bakiye olmaması yada hesabınızın  boş olması durumunda vereceğiniz bir onayla kullanabilirsiniz. Aynı zamanda alışverişlerinizde ve nakit ihtiyacınızda ATM kullanarak ek hesabından para çekebilirsiniz.

Bankaların KMH İsimleri Nelerdir

Bankaların bazıları direk olarak Kredili mevduat hesabı tanımını kullandığı halde, bazı bankalar buna çeşitli isimleri kullandığı görülmektedir.  Bunlar avans hesap, ek hesap, artı para, kurtaran hesap, açık hesap, kredili bankomat, anında hesap olarak görünmektedir. Ülkemizdeki bazı bankaların KMH hesap isimlerine göz atalım:
Ek Hesap : İş Bankası, Finansbank, OdeaBank,
Avans Hesap : Garanti Bankası,
Kredili Mevduat Hesabı : TEB, Ziraat Bankası,
Artı Para : Akbank,
Kurtaran Hesap ve Anında Para Hesabı : Denizbank,
Kredili Bankomat : Vakıfbank,
Açık Hesap : Halkbank.

KMH Başvuru: Ek Hesap Nasıl Açılır

Bankada KHM başvurusu yapmak için öncelikle vadesiz mevduat hesabınızın olması lazım. Buna banka hesabı nasıl açılır konumuzda değinmiştik. Banka şubelerinden, internet bankacılığından veya mobil bankacılıktan ek hesap açmak için başvuruda bulunabilirsiniz. Bankalar bazen belirledikleri müşterilerine KMH açmak için veya KMH limiti yükseltmek içi arayıp onay istemektedirler. Maaş hesabı bulunan müşterilerine hesap açılışında veya sonradan avans hesaplarını ve esnek hesap limiti isteğe bağlı olarak aktif etmektedirler.

KMH limiti nedir, nasıl belirlenir : Başvuru sırasında bankalar müşterilerine ne kadarlık bir KMH limiti istediklerini sormalarına rağmen aslında kendi insiyatifleri doğrultusunda buna karar verirler. KMH limitini belirlerken kişilerin kredi notu ve finansman geçmişini göz önünde bulundururlar. Genel olarak en yüksek limit olarak aylık toplam gelirinin ortalama 3 katına kadar belirleyebilmektedirler.

KMH Faizi Nedir ve Nasıl Hesaplanır

KMH faizi, banka tarafından hesaba tanımlanan kredinin kullanılması durumunda günlük olarak alınan tutara uygulanan faizdir. KMH faiz oranları TCMB tarafından belirlenir.

KMH faiz oranı olabileceği en yüksek rakamı Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası karar vermektedir. En son TCMB aylık olarak akdi faiz oranının üst seviyesini %2,25, gecikme faizinin üst seviyesini ise aylık %2,75 olarak belirlemiştir. Ek hesap faiz oranları bu rakamların üzerinde tutulamamaktadır. Güncel olan KMK faizi maksimum %2,25 olarak belirlenmiştir.

2012 yılında faiz oranları çok yüksekti %5 – 6 varan oranlar kullanılıyordu ve pahalı bir finansman yöntemi oluyordu. 2012 TCMB 2.02% üst limit getirmiştir. Günlük faiz mantığı ile çalışan kredili mevduat hesabında kaç gün kullanım gerçekleştirdi iseniz sadece o kadar faiz ödemesi yaparsınız.

KMH faiz hesaplama örneği : Şuan bankalarda KMH faizi en yüksek seviyesi 2,25% orandır. Anapara*Faiz oranı*Gün/ 36000 mantığı ile hesaplanır. Örnek verirsek 1.000 TL ek hesap 10 günde 7,50 TL faiz ödersiniz 1.23 TL vergisi ile yani 1,000 TL’nin 10 günde size toplam 8,73 TL maliyeti olacaktır. Yani ödeyeceğiniz toplam rakam 1,008,73 TL gibi bir rakam olmaktadır.

KMH nasıl ödenir : Ek hesabınızdan kullandığınız parayı ödemek için bağlı bulunduğu banka şubesine gitmenize gerek yoktur. Hesabınıza göndericiye verdiğiniz IBAN ile para geldiğinde veya para yatırdığınızda banka otomatik olarak KMH borcu kadarını vadeli hesabınızdan düşer ve borç kapanır. Bu durumda KMH faizi kullandığınız günden itibaren başlar ve hesabınıza para geldiği gün borç kapatılınca biter. KMH hesabını kullanmadığınız zaman sizden herhangi bir faiz veya ücret talep edilmez.

Ek Hesap Kullanırken Nelere Dikkat Edilmelidir

Kredi Mevduat Hesabı kullanırken bir kaç hususta dikkatli olmamız gerekiyor. Kredi sicilini bozdurmamak adına 30 gün bir faiz ödemesi yapılması ve 90 günde bir anaparanın en az %10’unun kapatmakta fayda var yani seyaliyet göstermeli. Çok uzun vadeli kullanılmamalı yani 10,000TL 60 gün ekside kalırsa pahalı olacaktır. Son olarak otomatik ödeme, BES gibi otomatik kesilen şeyler KMH’ı aktif edebilir bu sebeple arada kontrol etmekte fayda var.

Kredi mi Yoksa KMHmı Kullanmalı?

Kredi mi seçmeliyim yok KMH mı kullanmalıyım sorusunun cevabı ihtiyaca göre belirlenmelidir. Kısa süreli ve hacim olarak büyük değilse KMH iyi bir çözüm ama KMH taksitli olarak ta kullandırılabildiği için 10-20binTL gibi büyük rakamlarda kesinlikle kredi çekilmesini tavsiye ederiz.

KMH Limiti Nedir?

KMH limiti, vadesiz hesabınıza bağlı olarak oluşturulan hesap türü olan KMH’dan, bankada para yokken kullanabileceğiniz en üst miktardaki tutardır. Bu miktar banka tarafından müşterilerine kısa süreli ihtiyaçlarını giderebilmesi için belirlenmektedir.  KMH hesabı sahipleri belirlenen esnek hesap limiti dahilinde bankadan para çekebilir veya alışveriş yapabilir.

Ek hesaplarda limit belirlenmesinde tıpkı kredi gibi bir çok kriter vardır. Sizin kredi sicilinizle alakalıdır. Yani kredi rakamı nasıl çıkıyorsa burada da sınırsız olmamakta birlikte geliriniz ve sicilinizle doğru orantılıdır. Bankaların sevdiği bir ürün olduğu için kullanmayacağınız abartı rakamlı limitlerden uzak durunuz, çünkü limit doluluğu ve toplam limitte sicil notunu etkiler.

Ek hesap limiti arttırma gereksinimi duyuyorsanız başvuru yapmanız yeterli olacaktır. Limit arttırma başvurusunu şubeye giderek, internet bankacılığından, mobil uygulama ve telefon destek hattından yapabilirsiniz. Banka daha sonra limit arttırma talebinize olumlu veya olumsuz olarak cevap verir.

KMH Borcunu Ödemezsem Ne Olur?

Ek hesapla kredi kartı ve kredi arasında fark yoktur. 3 ay boyunca ödemezseniz kanuni takibe uğrarsınız ve ödeseniz bile 5 yıl boyunca sicilinizde görünecektir. 100TL ile 10,000TL kanuni takip arasında fark yoktur. Yani 100TL bir borç yüzünden KKB puanı düşebilir ve kırmızı kalen yiyebilirsiniz.

Kredi Mevduat Hesabımı Nasıl Kapatabilirim?

Banka şubenizden kapatabilirsiniz, ama burada ki kritik nokta sadece para yatırmak değil limiti kapatmak önemlidir. Örnekle açıklayalım şubeye gittiniz -500TL desiniz borcum ne diye soruyorsunuz 500TL söyleyebilirler. Ama sizin borcunuz 500TL + faizdir. Sonradan sorun yaşamamak adına tamamen kapatmalısınız!

Toplarlamak gerekirse ek hesap faydalı bir üründür, ve akıllı ve kontrol altında kullandığı sürece size hem ticari hem bireysel hesaplarınızda faydalı olacaktır.

Kredi sicil puanı için 5 kritik tavsiye

İnsanlık hali dönem geliyor herkesin kredi çekme ihtiyacı olabiliyor, ister patron olun ister mavi yakalı herkesin ihtiyaçları ve hayalleri doğrutusunda kredi çekmek için bankaya başvuru yaptığı durumlarda süpriz yaşanmamak için kredi sicilini ya da bankacılık dilinde kredi puanı (KKB) yüksek tutmak durumundayız.

Bu konu da standart bir uygulama yok her bankanın farklı sistemleri olabilmektedir, yani aynı kredi notuna sahip iki kişi aynı bankadan 10bin TL ve 5 bin TL gibi farklı rakamlar maksimum olarak çıkabilir. Bu bankanın risk değerlendirmesiyle alakalı bir durum olup, sağdan soldan duyulan kullaktan duyma bilgilerle sicilinizi negatif yönde etkiyebilirsiniz. Diğer sık yapılan hata ve yanlış bilgi bugüne kadar hiç bir şekilde kredi kartı, kmh (ek hesap), kredisi olmayan yani sicil puanı oluşmamış kişilere kredi çekme çabasıdır. Eğer emeli maaşı gibi bir garanti bir teminat yoksa sıfır sicile kredi çıkması ufak bir olasılıktır.

Peki kredi notu sicil puanı nasıl artar? Detaylı bir şekilde sayfalarca açıklanabilir ama Kredi Şefi olarak sizlere 5 madde özetliyoruz. Bunlar tabi ki tavsiye ve 1 ay gibi kısa sürede sonuç olmaz çünkü sicil puanı belirli aralıklarla kendini günceller. Ayrıca kredi notu hesaplanması hakkında da bilgi sahibi olmanız sizin için yararlı olacaktır.

1- Ödeme düzenliliği

Bankaların en önem verdiği konu müşterilerin ödeme alışkanlığı yani ödeme düzenliliğinin olup olmdığıdır. Sicil puanını en çok etkileyen faktör olan ödeme düzenliliği girdiğiniz riskin yani kredi, kmh, kredi kartının ödeme periyotlarının zamanında ödenip ödenmediğini ölçmektedir. Özellikle kredi kartlarında asgari ödeme tutarlarının ödenmesi önemli çünkü kredi notu ödemesiz dönem gibi gözükebilir.

2- Başvuru sorgulama sıklığı

Kendi hayatınızdan örnek alın, çevrenizde ki bir kişi sık sık herkesten borç almak için soruyorsa, sıra size gelince ister istemez düşünürsünüz acaba geri öder mi şeklinde. Bankalar da benzer mantık çerçevesinde sorgulama sıklığını kontrol ederler. Yani kredi sicil puanı için sık sık kredi, kredi kartı başvuru yapmayın, bunlara atılan SMS sorguları dahildir.

3- Findeks kontrol sıklığı

Aslında bu ikinci maddeye bağlıdır, sık sık durmadan acaba kredi notu kaç oldu diye bakmayın Findeks’e. Sizin her sorgunuz sistemde kredi sorgulaması mantığıyla çalışabilir. Elbette yararlı bir sistem bir gecikme varsa uyarır ama bunu 40-45 günde bir yapın.

4- Limit doluluğu

Kredi sicil puanında en sık yapılan hata kartların sık sık ödenip geri doldurulmasıdır. Bu size artı puan getirmez, tam tersine limiti dolu halde kullanırsanız bu da sizi negatif yönde etkiler. Yine kendimizden örnek verelim, bakkala 100TL borucunuz olsun siz arada 30TL ödeyip yine 30TL geri alışveriş yapıyorsunuz borç hep 100TL bakkal özel bir sebep yoksa size ek limit açmaz. Zamanında ve en az asgari ücret kadar yatırmak kritik.

5- Kefillik

Bir insana kefil olmaz zordur, hele bu dönemde kendinize kefil buluyorsanız ciddi anlamda hatırınız vardır demektir. Eğer siz kefil oluyorsanız ödeme sıklığını ve düzenliliini kredi notu açısından zaman zaman findeks gibi sistemlerden kontrol edin ama sık değil. Sizin kefil olduğunuz kredilerin tamamı ödeme düzenliliği olarak sizin kredi sicilinizi etkiler.

Sonuç olarak bu 5 tavsiye dikkat ederseniz, sıfır bir siciliniz yoksa 5-6 ay gibi bir sürede bankalardan sık sık hazır kredi limitiniz oluştu şeklinde mesajlar almaya hazırlıklı olun. Tabi ki son bir uyarı kredi ve kredi kartı asla sizin paranız değildir maaşınız 5 katından fazla 12 ay vadeli yada 10 katından fazla 24 ay borçlanma yapmamaya özen gösteriniz.

KGF hakkında bilmeniz gereken 10 soru cevap

Bir çok esnafın ve KOBİ’nin en büyük sıkıntıların biri yeterli bilgi sahibi olmadığı finans konularındapahalı maliyetlerle finansman sağlamasıdır. Televizyonlarda ve internet haber sitelerinde KOSGEB desteği derken birde şimdi KGF çıktı.

Kredi Garanti Fonu hakkında bilmeniz gereken “Peki bu KGF destekli kredi nedir” ve “kimlere verilir” gibi kafa karışıklığı ve bilgi kirlilğini gidermek ve daha kolay anlatmak için için 10 soruda KGF’yi genel anlamda Kredi Sefi olarak anlattık.

1- KGF eskiden yok muydu ve neden KGF şimdi bu kadar öne çıktı?

Kredi Garanti Fonu desteği 1991 yılından bu yana mevcut, ama süreç olarak hem başvuran hem de banka açısından çok uzun sancılı olması sebebiyle sadece iri KOBİ’ler tarafından kullanılırdı. Eski sistemde önce banka değerledirmesi sonra KGF değerlendirmesinden geçiyordu toplanda 1 ayı bulan bir kredi süreci oluşabiliyordu. Hazine destekli Portföy Garanti Sistemi (PGS) ile bu yetkiler bankalara verilmiştir. Yani krediniz banka da onaylanır ve KGF’nin koşullarını sağlıyorsanız 1 hafta gibi kısa sürede finansmana ulaşabiliyorsunuz. Bu sistemin kolaylştırılması sebebiyle bankalar için devlet desteğinin verdiği rahatlıkla daha kolay KOBİ kredi desteği sağlayabiliyorlar.

2- Neden KGF’ye başvurmayalım bana katkısı ne?

Çok iyi bir KKB siciliniz olabilir ama bankalar da ki limitleriniz sonsuz değil, piyasanın sıkışık olduğı bir ortamda bankalara ile olan ilişkiyi KGF güçlendirmektedir. İster KOBİ olun, ister genç ve kadın girişim, isterse de ihracatcı olun herkes için KGF desteği mevcut. Banklarda ki limitlerinizi etkilemeden ek finansman sağlıyabilirsiniz.

3- KGF’den daha önce red aldım tekrar başvurabilir miyim?

Yeni PGS sisteminde KGF değerlendirmesi yok, sicil ya da kötü bir kredi kullanımı gibi özel bir sebep yoksa, yani banka değerlendirmesi uygunsa KGF’nin desteklerinden yararlanabilirsiniz.

4- Vergi / SGK borcum var KGF bana çıkar mı?

Vergi ya da SGK borcu olan KOBİ ve esnaflar başvuru yapabiliyor fakat belirli şartları var. İlk olarak vergi borcunun yada SGK borcunun yapılandırılmış olması ve en az 1 taksit ödenmesi lazım. Eğer borç yapılandırılmamış ve gecikme yoksa kredinin %20’si aşmaması lazım borcun. Örnek olarak 10,000TL borç var maksimum başvuru 50,000TL olabilir ve 10,000TL borç anında kapatmak zorundasınız. Bu sebeple vergi ve SGK’nızı aksamaması KGF desteği açısından önemli.

5- Şirketim yeni KGF başvurusu yapabilir miyim?

KGF’nin en sık kafa karıştıran sorulan sorularından biridir. Kredi Garanti Fonu bir hazine desteğidir ve kuralları onlar koyar. KOBİ tanımında 1 yıldır faaliyet şartı vardır ama 30 yaşını aşmamış iseniz genç girişimci olarak başvuru yapabilirsiniz.

6- Banka KGF için benden peşin başvuru ücreti istemektedir, ödemek zorunda mıyım?

Bu ücret banka tarafından KGF’nin hesaplarına aktarılan bir ücretdir, sonuç olarak yapılan başvuru süreçlerinin ve uygulamalarının bir maliyeti vardır. Bu sebeple bu ücreti ödemek zorundasınız, PGS sisteminde 250TL ama başvuru tipime göre kredinin ve kefalettin büyüklüğüne göre bu ücret 500TL, 10000TL ve 10000TL olabilmektedir. Normal KOBİ ve esnaflar için olan destekler için 250TL diyebiliriz.

7- Başvuru red oldu, başvuru ücretini geri alabilir miyim?

Bu konuda bir hizmetin bedeli olduğu için bu parayı geri alamazsınız, örnek vermek gerekirse bir Avukat’ ihtiyacınız oldu ve davayı kaybettiniz avukata ödeme yapmama gibi bir durum olmadığı gibi benzer bir mantıkla düşebilirsiniz.

8- KGF’nin KOBİ tanımına uyuyor muyum?

Kredi Garanti Fonu’na göre bir KOBİ tanımı 250 kişiden az çalışanı olan ve cirosu ya da aktif büyüklüğü 40 milyon TL’yi aşmamış tüzel kişiler KOBİ olarak geçmektdir. Son 3 yılın ikisinde bu koşu sağlıyorsanız yine kabul oluyor. Örnek 2014 yılında ciro 38 milyonTL, 2015 yılında 41 milyon TL ve 2016 yılında 39milyon TL olsun KOBİ olarak tanımlanırsınız 2015 sorun olmaz.

9- Ne kadar KGF hazine destekli kredi alabilirim?

KGF her tüzel kişilik için yani vergi numarası başıa 2.5 milyonTL limit sağlayabilmektedir, yani A bankasından 1 milyon TL kullanan bir KOBİ KGF için B bankasına 1.5 milyon TL içinde başvuru yapabilir. Kısa bir not olsun bankalar birbirin başvurusu göremezler KGF izin vermemektedir. Tabi ki kredileri milyon olarak düşünmemek lazım 10,000TL içinde 50,000TL içinde KGF hazine destekli krediler için bankalara başvuru yapabilirsiniz.

10- Hangi bankalardan KGF başvurusu yapabilirim? Hangi banka daha hızlı?

KGF’nin anlaşmalı oldukları bankalar aşağıda ki gibidir;
Halkbank, Ziraat Bankası, Vakıfbank, Akbank, Albaraka Türk Katılım Bankası, Alternatifbank, Asya Katılım Bankası, Denizbank, Burgan Bank, Finansbank, HSBC, ING Bank, Kuveyt Türk Katılım Bankası, Şekerbank, Türk Ekonomi Bankası, Garanti Bankası, Türkiye İş Bankası, Türkiye Finans Katılım Bankası, Yapı ve Kredi Bankası

Hangi banka daha hızlı biraz bankacınızla alakalı olmakla birlikte şuan Finansbank ve Denizbank bu konu da çok yoğun odak göstermektedir.

Kredi Garanti Fonu (KGF) kredileri kimlere ne kadar verilir

Kredi Garanti Fonu kısaca KGF son zamanlarda bankaların en çok kredi vermek istediği konudur. Bu konuda bir çok özel banka ciddi bir rekabet içindedir. Popüler olmasının yani krediyi vermek istemesinin sebebi ise Kredi Garanti Fonu hazine desteklidir ve ortalama 20-25 milyar TL hacminin yılbaşında başbakan tarafından geçen günlerde açıklanan destek programı kapsamında kat ve kat büyecektir.

KGF’nin amacı nedir ve kimlere kredi destekler?

Bireysel krediler tüketici kredileri ve çek karnesi kredisi ile şirket kredi kartları hariç işletmelerin ihtiyaç duyduğu işletme ve yatırım finansmanı için her türlü Nakdi ve gayrinakdi kredilere yönelik kefalet verir. Kredi Garanti Fonu kredileri hazine destekli fon kefaletinden KOBİ vasfını sahip işletmeleriyle, KOBİ kapsamlı sağlayan esnaf ve sanatkar serbest meslek mensubu tarım işletmeler ve çiftçiler yararlanabilir.

Kredi Garanti fonu ve göre KOBİ tanımı nedir?

Gerçek veya tüzel kişi için işletme olması gerekir başvuru tarihi itibariyle en az bir yıl faaliyet göstermesi gerekmektedir. KOBİ tanımına Uyan firmalar Kredi Garanti fonundan kefalet talep edebilir en az 250 kişiden az çalışan olması lazım ve yıllık cirosu 40 milyon TL aşmaması gerekmektedir. Üç türlü firma tipi vardır;

1- Kobi, bir yıldır faaliyetini sürdürüyor olması lazım
2- Kadın ve genç girişimci KOBİ, en az iki yıldır faaliyette olması lazım ve 30 yaşını aşmaması gerek.
3- İhracatçı KOBİ, bir yıl faaliyette olur ve ihracat ve döviz kazandırıcı faaliyeti bulunması gerekmektedir.

Her ticari yada gerçek tüzel kişi firma toplamda iki buçuk milyon tl ye kadar kredi kullanabilecekler, yalnız bu kredi kullanımları farklı bankalardan toplam iki buçuk milyon tl. Yani örnek vermek gerekirse X Bankası’ndan 1 milyon TL kullanan bir Kobi diğer bankadan en fazla 1.5 milyon TL kullanabilir.

Kredi Garanti Fonu destekli hazine kredileri iki türlüdür. İlki sabit klasik taksitli kredi, İkincisi ise rotatif dediğimiz borçlu cari hesap kredisi. Taksitli en az 6 aydan başı maksimum 60 aya kadar kullanılabiliyor. Rotatif kredi ise 18 aya kadar kullandırılabilir.

Peki bu Kredi Garanti fonu nasıl başvuracaksınız?

Ilk olarak bankadan bu konuları limit tek gideceksiniz, bankanın kredi tahsis süreçleri yani limitiniz onaylandıktan sonra, başvuru yaptığınız banka kredi garanti fonu ile ilgili başvurusunu yapacak ilgili başvuru süreci tahmini bir hafta içerse tamamlanmış oluyor ve 5 iş günü içerisinde ise krediniz kullandırılır olacaktır.

Ön başvuru olarak yaklaşık olarak 250 TL bir komisyon almaktadır Bu doğrudan Kredi Garanti fonuna giden bir ücrettir bankalar kendi almıyor. Kredi Garanti fonu kredileri ile alakalı yazılarımız devam edecek olup daha detaylı bilgileri banka şubelerinin alabilirsiniz.

İhtiyaç Kredisi çekeceklere 4 kritik tavsiye

Her kişinin kazancı farklı olduğu gibi ihtiyaçları da farklı olabiliyor. Dönem dönem ihtiyaç ya da bireysel kredi ihtiyaçı farklı sebeplerden ortaya çıkıyor.

2016 yılı içinde Eylül ayında yapılan farklıkla ihtiyaç ve taşıt kredisi vadesi 36 aydan 48 aya yükseltildi. Bu yükselme ile beraber kişilerin gelirlerine oranla çekebilecekleri kredi meblağı da artmış oldu. Bankalara başvuru yapmadan sizlere yardımcı olması adına 4 ana başlık altında tavsiyelerimizi topladık.

1- İhtiyaç kredisi vadesi ve toplam maliyeti

En büyük yanılgı genelde faiz oranı takıntısından kaynaklı olabiliyor, çünkü faiz oranı düşük olması her zaman o kredinin ucuz olması anlamına gelmiyor. Dosya masrafı, sigorta tutarı ve kredinin vadesi kredi de toplam ödemenize ciddi fark yaratabilir. Aşağıda örnek bir ödeme planı var; incelersek 36 ay ile 48 ay arasında ki farkı net olarak görebilirsiniz. Eğer ödeme gücünüz 36 için uygunsa olabilidiğince vadeyi kısa tutmakta fayda var. Her zaman dip toplama göre hareket edin. İhtiyaç kredilerin de ayrıca bonus tavsiye olarak her zaman bayram, yeni yıl vb. özel günlerde ki masrafsız kredileri takip etmenizi öneriyoruz.

2- Gelir ne kadar olmalı?

Ne kadar kredi çekmek gerekir ya da X gelirle ne kadar kredi çekmelisiniz gibi sorulara tabi ki kişi özelindedir ama genel olarak söylemek gerekirse. Kredi hesaplamasında kullanılabilecek kredi sınırı, kredi müracaatında bulunan kişinin gelirine göre belirlenir. Sözgelimi aylık 2.000 TL geliri olan bir kişinin aylık kredi taksit meblağı toplamının 1.000 TL’yi geçmemesi istenir.

3- Ön onay sorgusu nedir? Kesin ihtiyaç kredisi çıkar mı?

Ön başvuru bankaların skor alma sisteminin bir parçasıdır, yani ihtiyaç kredisinin ön onayı bankanın size kredi vermeye karar verdiği manasına gelmez. Bu kredi müracaatları SMS, İnternet, Çağrı merkezi, ATM gibi pek çok değişik mecradan yapılabilmektedir.

Bankalar ön onaylı kredi ürünlerini çoklukla “krediniz hazır”, bankaya uğrayın kredinizi alın” şeklindeki iletilerle algılanabilir. Bankalar mevcut müşterilerine internet vb. kanallarla 5dk içinde kredi hesaba geçebiliyor ama bunlar her müşteri için geçerli değildir.

4- Kredi notum ihtiyaç kredisini nasıl etkiler?

Bankalar ön başvuru yada doğrudan şubeden kredi  başvurularının incelemeleri yapmak için Kredi Kayıt Bürosu, Türkiye Bankalar Birliği Riziko Merkezi, Kredi Riziko Raporu gibi birimlerden ve hizmetlerden yararlanır. Kısacası buna KKB puanı denir. Bu puan her bankanın risk algoritmasına göre değişiklik gösterebildiği gibi genel olarak ödeme alışkanlığı yüksek olan müşteriler yüksek puan alır.

Zaman zaman kredi notu öğrenmek için başvurmak iyi olabilir ama çok sık başvuru yapmak yada sorgulamak puanı aşağı çeker. Kredi notunuz ne kadar iyi olursa o kadar yüksek krediyi daha uygun koşullarda alabilirsiniz.

Türkiye de kaç banka var? Kaç şubeleri var?

Türkiye Bankalar Birliği verilerine göre 03 Nisan 2019 tarihi itibariyle Türkiye’de kayıtlı banka sayısı 47 adettir. 70 tanesi yurtdışı ve 10352 tanesi yurtiçi olmak üzere toplam 10422 adet banka şubesi vardır.

47 Bankanın 34 tanesi mevduat bankası olup, 3 adet kamu bankası, 9 adet özel sermayeli banka, 1 adet TMSF’ye devredilen banka ve 21 tane yabancı sermayeli banka vardır.  Bu 21 yabancı sermayeli bankanın 16 tanesi Türkiye’de kurulmuş olup 5 tanesi de Türkiye’de şube açan yabancı sermayeli bankalardır.

47 bankanın 13 tanesi ise Kalkınma ve Yatırım bankaları olup, 3 adet kurumsal sermayeli, 6 adet öel sermayeli ve 4 adet yabancı sermayeli kalkınma ve yatırım bankalarıdır.

Türkiye’deki Tüm Bankalar ve Şube Sayıları

Banka/Grup Adı Banka Sayısı Yurtiçi Şube* Yurtdışı Şube*
Türkiye Bankacılık Sistemi 47 10352 70
    Mevduat Bankaları 34 10298 70
      Kamusal Sermayeli Mevduat Bankaları 3 3682 32
Türkiye Cumhuriyeti Ziraat Bankası A.Ş. 1742 23
Türkiye Halk Bankası A.Ş. 992 6
Türkiye Vakıflar Bankası T.A.O. 948 3
      Özel Sermayeli Mevduat Bankaları 9 3912 28
Adabank A.Ş. 1 0
Akbank T.A.Ş. 779 1
Anadolubank A.Ş. 112 0
Fibabanka A.Ş. 69 0
Şekerbank T.A.Ş. 273 0
Turkish Bank A.Ş. 12 0
Türk Ekonomi Bankası A.Ş. 499 4
Türkiye İş Bankası A.Ş. 1314 22
Yapı ve Kredi Bankası A.Ş. 853 1
      Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonuna Devredilen Bankalar 1 1 0
Birleşik Fon Bankası A.Ş. 1 0
      Yabancı Sermayeli Bankalar 21 2703 10
         Türkiye´de Kurulmuş Yabancı Sermayeli Bankalar 16 2696 10
Alternatifbank A.Ş. 49 0
Arap Türk Bankası A.Ş. 7 0
Bank of China Turkey A.Ş. 1 0
Burgan Bank A.Ş. 39 0
Citibank A.Ş. 3 0
Denizbank A.Ş. 710 1
Deutsche Bank A.Ş. 1 0
HSBC Bank A.Ş. 82 0
ICBC Turkey Bank A.Ş. 44 0
ING Bank A.Ş. 223 0
MUFG Bank Turkey A.Ş. 1 0
Odea Bank A.Ş. 45 0
QNB Finansbank A.Ş. 542 1
Rabobank A.Ş. 1 0
Turkland Bank A.Ş. 22 0
Türkiye Garanti Bankası A.Ş. 926 8
         Türkiye´de Şube Açan Yabancı Sermayeli Bankalar 5 7 0
Bank Mellat 3 0
Habib Bank Limited 1 0
Intesa Sanpaolo S.p.A. 1 0
JPMorgan Chase Bank N.A. 1 0
Société Générale (SA) 1 0
   Kalkınma ve Yatırım Bankaları 13 54 0
      Kamusal Sermayeli Kalkınma ve Yatırım Bankaları 3 32 0
İller Bankası A.Ş. 19 0
Türk Eximbank 12 0
Türkiye Kalkınma ve Yatırım Bankası A.Ş. 1 0
      Özel Sermayeli Kalkınma ve Yatırım Bankaları 6 18 0
Aktif Yatırım Bankası A.Ş. 10 0
Diler Yatırım Bankası A.Ş. 1 0
GSD Yatırım Bankası A.Ş. 2 0
İstanbul Takas ve Saklama Bankası A.Ş. 1 0
Nurol Yatırım Bankası A.Ş. 1 0
Türkiye Sınai Kalkınma Bankası A.Ş. 3 0
      Yabancı Sermayeli Kalkınma ve Yatırım Bankaları 4 4 0
BankPozitif Kredi ve Kalkınma Bankası A.Ş. 1 0
Merrill Lynch Yatırım Bank A.Ş. 1 0
Pasha Yatırım Bankası A.Ş. 1 0
Standard Chartered Yatırım Bankası Türk A.Ş. 1 0

Banka İnternet Adresleri

Ülkemizde bulunan tüm banka isimleri ve internet adresleri aşağıdaki tabloda belirtilmiştir.

Banka Adı İnternet Sitesi
Adabank A.Ş. http://www.adabank.com.tr
Akbank T.A.Ş. http://www.akbank.com
Aktif Yatırım Bankası A.Ş. http://www.aktifbank.com.tr
Alternatifbank A.Ş. http://www.abank.com.tr
Anadolubank A.Ş. http://www.anadolubank.com.tr
Arap Türk Bankası A.Ş. http://www.atbank.com.tr
Bank Mellat http://www.mellatbank.com
Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ Turkey A.Ş. http://www.tu.bk.mufg.jp
BankPozitif Kredi ve Kalkınma Bankası A.Ş. http://www.bankpozitif.com.tr
Birleşik Fon Bankası A.Ş. http://www.fonbank.com.tr
Burgan Bank A.Ş. http://www.burgan.com.tr
Citibank A.Ş. http://www.citibank.com.tr
Denizbank A.Ş. http://www.denizbank.com
Deutsche Bank A.Ş. http://www.db.com.tr
Diler Yatırım Bankası A.Ş. http://www.dilerbank.com.tr
Fibabanka A.Ş. http://www.fibabanka.com.tr
Finans Bank A.Ş. http://www.qnbfinansbank.com
GSD Yatırım Bankası A.Ş. http://www.gsdbank.com.tr
Habib Bank Limited http://www.habibbank.com.tr
HSBC Bank A.Ş. http://www.hsbc.com.tr
ICBC Turkey Bank A.Ş. http://www.icbc.com.tr
ING Bank A.Ş. http://www.ingbank.com.tr
Intesa Sanpaolo S.p.A. http://www.intesasanpaolo.com.tr
İller Bankası A.Ş. http://www.ilbank.gov.tr
İstanbul Takas ve Saklama Bankası A.Ş. http://www.takasbank.com.tr
JPMorgan Chase Bank N.A. http://www.jpmorgan.com/pages/international/turkey
Merrill Lynch Yatırım Bank A.Ş. http://www.mlyb.com.tr
Nurol Yatırım Bankası A.Ş. http://www.nurolbank.com.tr
Odea Bank A.Ş. http://www.odeabank.com.tr
Pasha Yatırım Bankası A.Ş. http://www.pashabank.com.tr
Rabobank A.Ş. http://www.rabobank.com.tr
Société Générale (SA) http://www.societegenerale.com.tr
Standard Chartered Yatırım Bankası Türk A.Ş. http://www.standardchartered.com.tr
Şekerbank T.A.Ş. http://www.sekerbank.com.tr
The Royal Bank of Scotland Plc. http://www.rbsbank.com.tr
Turkish Bank A.Ş. http://www.turkishbank.com.tr
Turkland Bank A.Ş. http://www.tbank.com.tr
Türk Ekonomi Bankası A.Ş. http://www.teb.com.tr
Türk Eximbank http://www.eximbank.gov.tr
Türkiye Cumhuriyeti Ziraat Bankası A.Ş. http://www.ziraatbank.com.tr
Türkiye Garanti Bankası A.Ş. http://www.garanti.com.tr
Türkiye Halk Bankası A.Ş. http://www.halkbank.com.tr
Türkiye İş Bankası A.Ş. http://www.isbank.com.tr
Türkiye Kalkınma Bankası A.Ş. http://www.kalkinma.com.tr
Türkiye Sınai Kalkınma Bankası A.Ş. http://www.tskb.com.tr
Türkiye Vakıflar Bankası T.A.O. http://www.vakifbank.com.tr
Yapı ve Kredi Bankası A.Ş. http://www.yapikredi.com.tr